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              國民財商教育成剛需

              2021-01-28 08:28:00 來源:法治日報·法治周末

              原題:首部《國民財商教育白皮書》發布

                  國民財商教育成剛需

              法治周末記者 王京仔

              “告別死工資,9.97天理財課”

              “小白也能學的投資策略”

              “如何合理分配您的家庭財富”

              ……

              從朋友圈到各大社交平臺,各種投資理財培訓課程的廣告頻現,可以窺見財商教育的火熱。2020年,更一度被業界認為是財商教育元年,行業高速發展。

              120日,中國社會科學院國家金融與發展實驗室聯合爾灣科技發布行業首部《國民財商教育白皮書(2021年)》(以下簡稱白皮書),旨在梳理我國財商教育發展現狀,引導行業持續健康發展。

              “伴隨著民眾對經濟金融活動參與的廣度和深度日益加深,財商教育問題已成為政府部門、研究機構和金融行業共同關注的重要議題。”白皮書結合學術成果和產業實踐,首次對我國財商教育行業發展歷程進行詳細梳理,且對當下財商教育現狀進行深入解讀和深刻分析,多位專家學者和從業人員在發布會上也對此發表了看法。

              國民財商教育成剛需

              經過多年發展,我國的財富管理市場無疑是十分龐大的。

              2012年前,我國經濟保持快速增長,居民在此過程中累積了大量財富,2012年后,隨著銀行理財等業務發力,資管新政實施等,推動財富管理市場進入快速發展時期。

              根據國際知名管理咨詢公司麥肯錫的統計,2012年到2016年間,中國資產管理市場中管理資產規模年復合增長率高達42%;銀行理財更是增長的核心驅動力,年復合增長率高達75%

              在這黃金五年期間,監管政策較為寬松,出現各種監管套利,其中銀行理財產品又存在隱性剛兌現象,隱性剛兌雖然促進市場規模擴張,但不可持續風險也漸漸暴露出來。2017年后,針對剛兌、套嵌、通道等問題,國家出臺各類監管政策,新的大資管時代到來。2018 年,資管新規正式落地,財富管理市場向著精致化方向演進。

              121日,麥肯錫發布中國公募基金行業報告認為,截至2020年上半年,中國大資管市場整體規模高達116萬億元,已經成為全球僅次于美國的第二大資管市場。大資管市場在經歷了2017年至2020年的結構性改革之后,預計2019年至2025年均管理資產增速將超過9%2025年有望達到196萬億元。

              與此同時,我國居民的金融資產規模也在快速增長。

              白皮書指出,2019年年末我國個人金融投資資產規模預計達200萬億元,在過去10年間,我國個人金融投資資產規模年均增速達到17%

              在巨大的理財需求背后,卻是居民對于財商教育的缺失。

              中國人民銀行于20197月底發布的《2019年消費者金融素養調查分析報告》顯示,全國消費者金融素養指數平均分僅為64.77。盡管有88.27%的投資者認為金融教育很重要,但認為自身金融知識水平“一般”“不太友好”“一點也不好”的消費者占比分別達40.69%、14.08%和6.01%,這意味著超過6成的投資者尚未掌握專業的理財技能與知識方法。

              “在我國,完善財商教育體系已迫在眉睫,使金融學這樣一個原本局限于象牙塔的知識具有普惠性,讓大眾得享數字時代下的金融發展紅利具有深遠的社會意義。”中國社會科學院金融研究所研究員、國家金融與發展實驗室副主任彭興韻表示。

              “推動金融知識納入到國民教育體系,從短期看有利于提升消費者風險的權責意識,從長期看有利于促進社會公平與包容性增長。”中國互聯網金融協會、金融消費權益保護與教育培訓專委會副主任李倩也認為,國民財商教育成為全社會重要廣泛的課題是“理所應當”的,具備良好的金融素養和金融能力的金融消費者,是維護金融穩定的一個基石。

              “我們說將來人一定要具備三種素質,就是智商、情商、財商,大家會越來越感覺到這個是必不可少的。”爾灣科技集團創始人、CEO李遠鵬指出,在當前所謂理財熱的背景下,幫助用戶提升財商素養,提升相關方面的知識,已經成了事實上的剛需。

              科技賦能線上教育

              相較于國外,盡管我國開展財商教育時間較晚,以資本市場投資者教育開展情況為例,近十年來相關體制機制才逐漸建立,但經過多年努力已經初見成果。

              白皮書指出,總體上,我國財商教育的開展是由政府部門通過自上而下主導,推動金融機構落實相關政策。以2013年國務院辦公廳發布的《關于進一步加強資本市場中小投資者合法權益保護工作的意見》為關鍵節點,投資者教育體制機制逐步建立,投資者教育開展的力度顯著加大,納入國民教育體系的規劃提上日程。

              2015年,國務院辦公廳發布《關于加強金融消費者權益保護工作的指導意見》,提出保障金融消費者受教育權,建立金融知識普及長效機制,教育部要將金融知識普及教育納入國民教育體系,切實提高國民金融素養。國務院2016年發布的《推進普惠金融發展規劃(20162020年)》進一步提出,加強金融知識普及教育,多層面、廣角度長期有效普及金融基礎知識;建立金融知識教育發展長效機制,推動部分大中小學積極開展金融知識普及教育,鼓勵有條件的高校開設金融基礎知識相關公共課。

              “甚至在K12學校就開始普及這些(財商)知識,實際上財富管理方面更缺乏的可能是成年人。” 新東方產業基金總經理、管理合伙人趙征在談到2020年財商教育大規模發展時表示,隨著中國中產階級崛起,金融市場不斷完善,可以購買更多的金融產品,導致大量財商教育開始做。

              根據企查查數據顯示,我國目前共有1萬余家“理財教育”“理財培訓”相關企業,2019年,市場上新增“理財教育”“理財培訓”相關企業近2000家。

              白皮書指出,受疫情影響,2020年上半年,理財教育相關企業注冊量較2019年同期相比稍有下降,但總體上升趨勢不會改變。目前,我國財商教育平臺在教育形式上主要采用線上和線下兩種類型,并輔助之社群互動。隨著科技進步,各類基礎設施和互聯網技術為財商教育不斷賦能,線上教育形式功能和作用日漸凸顯。

              20209月,中國人民大學財政金融學院聯合螞蟻集團研究院發布的《互聯網理財與消費升級研究報告》顯示,2022年,下沉人群的可投資金融資產規模有望達到101.7萬億元,互聯網理財在下沉人群中的市場規模有望達到4.7萬億元。

              “我們服務的用戶迄今為止已超過1000萬人,坦率講很大程度依賴于在線教育技術化優勢,這個數字在線下來看不可思議。”李遠鵬介紹,線上帶來了財商教育普惠化最大的機會,老師在直播間可以同時面向數以萬計的用戶,分攤到每個用戶身上的成本就大大降低了。

              彭興韻也認為通過線上的教育使得更多的人在以極少時間成本的情況下,接受更好的財商方面的教育,“大的金融科技革命時代的背景之下,為我們財商教育提供了非常便利的渠道”,借助互聯網+金融科技的手段,讓一個非常偏遠的老百姓也都能夠接觸到現代化理財觀念的教育,非常重要。

              “現在的90后他們慢慢成為主流,在數字化時代,他們的偏好和行為習慣都會不一樣,基本上都是互聯網化。”清華大學金融科技研究院副院長、中國保險與養老金研究中心主任魏晨陽教授指出,科技驅動新一輪的財商教育,我們現在處在一個數字化的時代,人們對金融的認知、投資方式都在變化,都到了一個新的業態下。在數字化時代背景下,財商是非常大的全球性剛需。

              責編:王碩

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