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              8500萬殘疾人的商業參保難題亟待破解

              2021-04-01 10:35:00 來源:法治日報·法治周末

              法治周末記者 戴蕾蕾

              “我為孩子咨詢過的所有健康險,全部以被保險人有殘疾為由拒保。我們孩子其實對醫療險和重疾險的需求相比普通人更加迫切。”一名8歲的孤獨癥兒童家長王欣(化名)告訴法治周末記者。

              王欣的經歷不是個例。

              326日發布的《中國商業保險的殘疾人可及性評估報告》(以下簡稱為《報告》)顯示,由北京師范大學社會保障博士、北京城市學院公共管理學部碩士生導師周玲帶隊的中國殘疾人社會保障與商業保險課題組,在調研13家保險公司的七類九款商業保險產品后發現,沒有一款各類殘疾人可以完全放心參保的健康險,不論是各類意外險、重疾險還是醫療險,殘疾人均存在參保障礙。

              2019年,國務院公布的《新中國殘疾人權益保障70年》白皮書顯示,中國的殘疾人數為8500萬人,是世界上殘疾人口最多的國家,占總人口的6.34%,平均每16個人中就有一名殘疾人,他們的親屬更是高達2.5億人,占中國總人口近六分之一。

              而他們的參保意愿是怎樣的呢?課題組調查數據分析顯示,30%35%的殘疾人有強烈的保險購買意愿和出資能力;50%60%的殘疾人有較強的購買意愿和一定的出資能力,并想獲得政府的一部分補貼;10%的殘疾人表示自己無力購買。

              《報告》指出,我國商業保險多款產品面對殘疾人存在不同程度的“金融排斥”,殘疾人不僅面臨著不能參保,還面臨著參保后不能理賠的問題。

              《報告》指出,“拒絕殘疾人參保”在“法理情”三個維度均存在隱患和挑戰。

              拒保背后隱藏著法律風險

              殘疾人面臨參保難的問題,主要因為我國沒有針對殘疾人群體需求特點設計的保險。周玲表示,因保險的核心主要是對風險進行定價,然而,中國并未建立起全國性各類殘疾人風險數據庫,包括不同類型殘疾人的各類風險發生率及其特征、殘疾人的生命周期表等,因此,保險公司在設計開發保險產品時難以準確核算風險成本。由此,保險公司往往用“殘疾人因為殘障存在更高風險”的觀念來拒絕殘疾人參保。

              “保險公司的拒保,在產品條款上是沒有充分清晰約定的。很多時候,拒絕承保殘疾人是沒有充分依據的。”周玲說。

              事實上,殘疾人作為消費者,理應有權要求保險公司提供足以證明“殘疾人的確存在比普通人群更高風險”的數據作為拒絕承保的依據。在沒有這方面數據的前提下,直接拒絕殘疾人參保屬于“任意而為之”。

              《報告》指出:“中國保險公司對殘疾人的‘拒保’,不僅不符合‘金融消費者權益保護’所要求的,‘讓所有人都擁有金融產品獲得權’,背后更是隱藏著極大的法律風險。”

              “保險行業需要把條款進一步明確和清晰,不能在不清晰的情況下拒絕殘疾人群體的保險需求。”周玲說。

              殘疾人保障的建設仍待加強

              《報告》指出,從機構建設的角度來看,中國雖設有國務院殘疾人工作委員會,但中國銀行保險監督管理委員會并未納入其中;雖有各界殘疾人聯合會,但其中并未設置專門的部門來牽頭負責。

              沒有保險公司愿意做、亦沒有牽頭機構帶頭管理,這就造成了殘疾人無法參保的現狀。但這個現狀也并非不可改變。對此,《報告》提供了多方面的建議。

              從政府層面來講,《報告》建議國家出臺兩方面的政策。一種是規范性政策,例如,要求保險公司必須開展針對殘疾人及中低收入人群的普惠保險業務,且此類業務在總體規模中占比不得低于一定比例,還應當公開并進行排名。第二種是鼓勵支持性政策,對具有較強公益性,但市場化運作無法實現盈虧平衡的保險服務,給予一定的財力支持,例如,批準一定比例的殘疾人保障基金,通過政府統一購買或幫助殘疾人來購買商業保險。

              此外,政府還可以對保險公司經營的針對殘疾人的保險業務,在公司營業稅和所得稅上給予一定的減免;對殘疾人自主購買保險產品的,給予稅收減免或補貼;對保險公司培訓、安排殘疾人就業的給予財政補貼。上述措施可以開展有關殘疾人普惠保險的試點城市先行。

              《報告》還認為,政府應加強對金融機構“拒絕”行為的監管,要規定金融消費者的投訴機制。保險公司更要主動承擔起保障殘疾人這份責任,參與針對殘疾人群的保險產品開發,增加產品保障和服務的業務范圍,調整相關的保費設置,增加服務人群數量。并且在設計適合殘疾人的保險過程中,還應加強服務網點的無障礙化改造,即當殘疾人出險報案和理賠時是否有無障礙化需求等。

              而如今保險行業面臨著條款界定不清晰導致法律風險加大的問題,《報告》建議保險行業對此進行專題研討,對于已有的產品條款進行清晰界定和補充說明。此外,各個社會機構也應聯合開展全面調研,建立中國殘疾人風險畫像和數據庫,并將該數據庫開放給服務殘疾人的相關機構和項目。

              責編:王碩

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